实际创新案例创新包括哪5个方面

国外创新实例2023-12-24Aix XinLe

　　科技引领时代变革，全球企业正在加速数字化转型，新的市场机遇和创新产品层出不穷

实际创新案例创新包括哪5个方面

　　科技引领时代变革，全球企业正在加速数字化转型，新的市场机遇和创新产品层出不穷。基于此，零壹智库推出专题，聚焦海外数字经济市场，挖掘优秀企业及其创新模式，每周更新，以期为国内读者或创业者带来启迪。

　　在东部非洲的肯尼亚实际创新案例，传统金融服务普及率较低，银行账户在成年人中的渗透率不到30%。然而有一款移动钱包产品，绕过传统银行和智能手机，仅用了几年时间就成为肯尼亚最大的移动金融平台，平均每两个人中就有一位它的用户，交易规模相当于整个国家GDP的40%，它就是M-pesa。肯尼亚移动钱包M-Pesa背靠通信巨头Safaricom，通过手机及电信网络提供跨境支付、短期借贷、工资领取、账单支付等服务，使那些传统金融服务覆盖不全的人群享受到便捷的金融体验，在很大程度上间接改善了肯尼亚整体民生及经济状况。

　　背靠通信巨头，肯尼亚移动支付领头羊2007年3月，Safaricom推出手机银行业务M-Pesa，最初仅支持基于短信的存取款、汇款及手机充值等基本功能，只要传一封简讯给收款人创新包括哪5个方面，对方就能领到钱，而且整个移动支付过程使用传统手机就能达成。Safaricom是肯尼亚最大的移动通信运营商，2021年在肯尼亚市占率达64.4%。2011年，M-Pesa与全球最大的卡组织Visa合作，推出超市Visa卡，用户可以通过M-Pesa向Visa的国际预付费卡转账。2012年，M-Pesa又与Equity Bank和Diamond Trust Bank合作，使用户可以在合作银行的ATM机上取现。2014年，通过API的升级，M-Pesa将转账时间从2小时缩短到了30秒以内，还提供银行和M-Pesa之间的即时转账。M-Pesa还大幅降低了中小额P2P转账手续费，降幅达67%；而单笔1500肯尼亚先令以上的转账，每笔收取0.8%的手续费。2015年，M-Pesa走出肯尼亚创新包括哪5个方面，开始拓展坦桑尼亚市场。M-Pesa的用户可以实现与坦桑尼亚之间资金的互转。到了2016年，M-Pesa在肯尼亚随处可见。2020年，在全球新冠大流行期间，M-Pesa的交易比2019年增加了45%。根据肯尼亚中央银行提供的数据表示，这一交易量相当于肯尼亚GDP的一半。截至2020底实际创新案例，M-Pesa拥有客户4970万，代理商91.85万，完成交易150亿笔，是肯尼亚占据绝对垄断地位的移动钱包。通过“手机钱包+支付平台”助力普惠金融M-Pesa出现之前，肯尼亚的人均收入水平较低且银行服务收费较高，只有少部分人使用传统的银行服务，“金融排斥”现象无论是在农村还是城镇都非常严重。肯尼亚中央银行公布的一份调查显示，截止到2020年底，银行只有约1000个网点, 且定位为服务少数高端用户创新包括哪5个方面，而M-Pesa背靠的Safaricom在肯尼亚有25000多个代理商。M-pesa允许用户在手机服务网点进行存款、基于pin码的短信转账，如支付商品或服务的费用，以及取款，且用户使用这项服务只需要支付很小的费用。与支付宝、微信支付不同的是，M-pesa不依靠智能手机应用程序，只需通过街头巷尾的代理网点往账户里充值即可，通过网点用户也能够实现异地现金取款。这种“手机钱包+支付平台”的组合让肯尼亚的许多贫困人口也能享受到高效便捷、价格低廉的金融服务。在肯尼亚，无论是繁华的大城市，还是偏远的小城镇，几乎所有商铺、医院、学校都支持使用M-pesa，这款手机钱包在这个拥有4750多万人口、人均GDP仅为1050美元左右的国家有着庞大的“粉丝群”。2016年，一项发表在《科学》(Science)的论文曾指出，M-PESA让19万4千户小家庭、相当于全国户数的2%脱离贫穷线以下的生活。同一份研究也指出，M-PESA也促成了职业转型，有 18万5,000名肯尼亚妇女因为M-PESA从传统农业生活走向零售业。不止支付，M-Pesa还提供哪些服务？M-Pesa的诞生缘起于肯尼亚民众对于便捷、低成本转账服务的需求，但为了更好地满足低收入民众对金融服务的需求，M-Pesa不断迭代，增加了越来越多的服务内容。现如今，M-Pesa的服务范围十分广泛，可分为核心服务、金融服务、商户服务和数字服务四个方面：核心服务—— 一是转账交易服务，这是M-Pesa最核心的功能；二是现金存取服务，为了实现存取功能，M-Pesa大量招募代理商，哪怕是偏远的农村地区，也随处可见提供M-Pesa代理服务的店铺或代理人；三是支付/缴费/充值服务创新包括哪5个方面，用户可以使用M-Pesa在线上或线下商店购买商品或服务，还可以用来支付水电费、学费、税费和其他费用以及手机充值等。金融服务——、储蓄、透支、财富管理、保险、银行转账等服务。商户服务——一是收单服务，M-Pesa商户可以凭借唯一的6位till码、二维码、销售点设备或数字，通过其M-Pesa企业账户接收商品和服务的付款；二是账单支付，M-Pesa可以实时向个人批量汇款；三是企业管理，M-Pesa为企业客户定制了可以在智能手机和台式机上使用，用于财务管理和仓库管理的应用；四是资金归集，企业可以将拥有不同till码的代理商（即不同家代理商）的资金存入一个集中账户。数字服务——M-Pesa向广大开发者开放API中心，允许其在其他第三方平台上安全地测试和发布M-Pesa服务，同时M-Pesa也对外出售其应用内的广告位。在此基础上，M-Pesa打造了“Mini应用”（类似微信小程序），为客户创建了一个第三方服务的完整生态系统。结语当前，肯尼亚移动支付业务量处于快速增长通道。一方面是因为银行业金融机构普遍加速移动互联网转型，积极开拓移动支付市场；另一方面则因为乐意接入移动支付系统的商户数量在不断加速。新冠疫情期间，肯尼亚政府也鼓励民众尽量采用移动支付等非现金支付方式。M-Pesa的出现，让移动支付不再仅仅是富人才玩得起的游戏，一台过时老旧、没有网络功能手机就能完成在线支付，说M-PESA让肯尼亚在移动支付方面领先全世界也不为过。它向我们证明了，通过提升和服务生活水平较低的群体，也能获得巨大成功。

　　2013年至今，零壹智库累计发布超过40部新金融专业书籍、200份专题报告500份数据报告，并为数十家机构和政府部门提供了专业的新金融咨询服务；举办了超过30场行业峰会、20000多业内人士到现场交流，超过40场高端闭门会、1500余位业内高管和专家参与探讨。零壹智库会员体系将在原有机构会员服务的基础上实际创新案例，推出个人VIP会员服务，旨在为新金融行业决策者、从业者和投资者提供专业化的知识、业务交流水平和资源开拓的能力。